「私人财富管理师PWM」如何做好适合自己的保险规划？

怎样买保险呢？此处给出两张图，结合文字来看更方便易懂哦。

1.人生各阶段如何规划保险

按照理财金字塔原理，现代家庭理财首要的是一部分银行存款，相当于3-6个月的生活开支。其次是保险，家庭年收入的10%-20%资金用来给家庭各个成员购买保险。在投资类型上，股票、期货、房地产等高风险高预期回报投资，解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、债券、分红型保险，风险较低的投资，解决流动性，属于金字塔中间；各类保障性保险解决资本安全性，位于金字塔底部，也是理财的根基，家庭生活的基石。

在生命周期的不同阶段，根据年龄周期，保险也应各有侧重。

年轻时，首先要考虑的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是重大事故，就会给家庭造成负担。另外，随着重大疾病发病率不断提高，疾病呈现年轻化发展，投保大病保险可以保障因为重大疾病而丧失工作能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活。健康险是年龄越小，费率越低，保障越高，此时的保险不可能买全，可在个人收入能力提高和经济条件改善后，逐步投保。

结婚成家后，应在原有保险的基础上考虑增加寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育做好准备。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30万元。此时的保费支出占家庭总收入的10% 为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。如果经济条件允许，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。与银行存款单利方式计息不同，保险产品采用复利方式计算，越早购买，支出越少，复利的作用越明显。

在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，如果经济实力较强，可以考虑购买年金保险、投连险及分红返还型保险等产品，把这些产品作为养老资金的重要来源。

退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。

总之，保险规划就是用目前已知的、有限的资金，控制未来不确定的、难以承受的损失，这就是保险存在的价值。给自己和家人建立合适的保险规划有助于实现完美的人生旅途。

2.购买保险产品的优先次序

一般来说，消费者投保的原则是：从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生或时间上较为紧迫的风险，然后逐步完善家庭保障。按照险种的重要性和紧迫性，购买保险产品的优先次序为：

（1）意外伤害保险；

（2）住院医疗保险；

（3）重大疾病保险；

（4）人寿保险；

（5）儿童教育保险；

（6）养老年金保险；

（7）其他终身寿险或新型人身保险。

3.不要让保险规划有漏洞

在选择保险时，“买什么险种”比“花多少钱买”更重要。因此，消费者必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险种类分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障、稳健理财”的“金三角”。

4.树立理性的保险观念

一是充分认识保险的保障功能。面对风险，有的人存在侥幸心理，不愿意花钱去购买必要的保险。当意外降临时，才意识到保险的重要性，就为时已晚了。

二是理性看待保险的投资功能。随着一些新型人身保险产品的推出，有些消费者弱化甚至忽略了保险最基本的保障功能，过于关注保险的投资理财功能，形成“轻保障、重收益”的非理性保险观念。对于普通消费者来说，在选择购买保险产品的时候，首先应该考虑满足个人或家庭基本的保障需求，然后再考虑投资理财需求。

三是购买保险时要充分考虑自己和家庭的经济实力。避免购买保险产品后，因保险期限未满急需用钱或长期支付保费能力不足导致退保而遭受损失。